La DSP2 (Directive sur les services de paiement version 2) est une directive européenne qui a pour objectif d'encourager l'innovation, améliroer la protection des consommateurs et renforcer la sécurité des services de paiement.

La réglementation RTS (Standards Réglementaires et Techniques) liée à la DSP2 impose l’utilisation du processus d’authentification pour l’ensemble des paiements e-commerce initiés par le porteur de carte.

L’objectif est de répondre aux exigences de l'authentification forte du client (Strong Customer Authentication) pour minimiser le risque pour le commerçant tout en veillant à simplifier et fluidifier le parcours des utilisateurs.

Glossaire autour du 3DSV2

Authentification forte / Strong Customer Authentication (SCA)

L'authentification forte du porteur (client) est un exigence réglementaire d'authentification introduite dans le cadre de la DSP2.

Lors d'un paiement en ligne, une authentification forte à 2 facteurs peut être demandée au porteur de la carte de paiement, elle permet de confirmer que la personnance effectuant le paiement en ligne est le porteur de la carte de paiement utilisée.

Une authentification est considérée comme forte lorsqu’elle réunit deux des trois facteurs d'authentification suivants :

• un élément connu du porteur (un mot de passe, un code secret, etc.)
• un élément possédé par le porteur (téléphone mobile via l’application de la banque, une carte bancaire, etc.)
• une caractéristique biométrique (une empreinte digitale, la reconnaissance vocale, etc.)

Frictionless

Le marchand a la possibilité de demander une exemption d'authentification du porteur lors du paiement en ligne. La décision finale est laissée à la banque émettrice.

Lors d'une transaction "frictionless" une authentification passive du porteur est effectuée, il n'a aucune action à effectuer.

En résumé, il s'agit d'un processus qui réduit l'intervention de l'acheteur au cours du processus de paiement.

En cas de transaction frictionless, le transfert de responsabilité dépend de la marque de la carte : Transfert de reponsabilité et Matrices 3D-Secure

Préférences du marchand : no Preference / challenge / mandate

Le commerçant peut solliciter l’émetteur pour demander ou non une exemption d’authentification forte. Plusieurs choix se présentent à lui :

• Le commerçant ne prend aucune action (no preference) : le choix d’exemption est laissé à l’émetteur.
• Le commerçant demande une authentification forte (challenge) :
  • Obligatoire (mandate) : l’émetteur doit authentifier l’acheteur (par exemple pour la première transaction d’un abonnement)
  • Préférentielle (request) : Le commerçant souhaite authentifier l’acheteur. Le choix final reste à l’émetteur.
• Le commerçant demande une exemption d’authentification forte (no Challenge - Frictionless) : L’émetteur va accepter ou non la demande du commerçant selon les informations transmises par celui-ci (données à transmettre).

Le transfert de responsabilité dépend du choix du commerçant et de la marque de la carte : Transfert de reponsabilité et Matrices 3D-Secure

Soft decline

La DSP2 permet aux banques émettrices de refuser une transaction si une authentification forte 3D Secure n'a pas été effecutée. Ce mécanisme s'appelle le Soft Decline.

Dans ce cas, la plaforme Axepta effectue un 'retry' automatique, la transaction est rejouée et l'authentification forte est proposée à l'acheteur / porteur de la carte.

Types de paiements 'Frictionless'

Dans le cadre de cette nouvelle réglementation, certains cas de paiements peuvent bénéficier d’exemption à l’authentification forte du client tels que :

• Les paiements récurrents : Le paiement initial nécessite une authentification forte cependant les paiements suivants seront exemptés. Dans le cas d’un changement de montant de l’abonnement, l’acheteur devra de nouveau passer par une procédure d’authentification forte.
• Les transactions MoTo (Mail Orders and Telephone Orders): ce type de transaction n’est pas considéré comme un paiement électronique.
• Les paiements par carte d’affaires: les paiements initiés par les entreprises avec débit du compte de l’entreprise (par exemple, cartes logées, comptes centralisés et cartes virtuelles) seront exemptés.
• Les transactions à faible montant (inférieur à 30€) : Les banques doivent toutefois demander une authentification si l’exemption a été utilisée cinq fois depuis la dernière authentification réussie du titulaire de la carte ou si la somme des paiements exemptés précédemment dépasse 100 €.
• Les transactions à faible risque (TRA : Transaction Risk Analysis) : une dérogation à l’obligation d’authentification forte peut être accordée. Pour cela, il faut l'accord préalable de l'acquéreur (sur la base d’une analyse de risque en temps réel de chaque opération).

Favoriser les paiements 'Frictionless'

Le protocole 3DS V2 supporte 150 points de données véhiculées à l'émetteur. Cependant, le traitement des données par les émetteurs peut prendre du temps, il est donc recommandé de partager les données essentielles, les plus efficaces, pour l’émetteur afin de bénéficier de paiement 'frictionless'.

Dans une requête de paiement, le commerçant devra obligatoirement transmettre les données suivantes :

• Les données cartes en respectant les exigences PCI DSS
• Les données sur les transactions : les numéros d’identification, la devise et le montant.
• Les données sur le navigateur : Localisation et système de connexion de l’utilisateur (langue, taille de l’écran, adresse IP…)
• Les données sur le porteur : Nom et prénom de l’utilisateur
• Les données sur les paiements récurrents (si utilisation de paiements récurrents)

Afin de favoriser les paiements frictionless, le marchand peut :

• indiquer des données supplémentaires
• indiquer son souhait de paiement frictionless
• demander une exemption

Indiquer des données supplémentaires dans la requête de paiement

Certaines données complémentaires sont fortement recommandées pour améliorer l’analyse de risque de la transaction par l’émetteur :

• les données sur l’adresse de livraison : ville, code postal, pays…
• Les données sur les détails de la livraison (date de livraison)
• Les données sur le compte de l’utilisateur (date de création du compte chez le commerçant, date de réinitialisation du mot de passe, etc)
• Les données panier (Nombre d’articles dans le panier)
• Le scoring commerçant

Les objets JSON suivants peuvent être ajoutées aux requêtes de paiement :

• accountInfo
• billToCustomer
• shipToCustomer
• billingAddress
• shippingAddress
• merchantRiskIndicator
• browserInfo

Les données recommandées sont les suivantes :

• Information du porteur de la carte
  
  • Nom et prénom
  • Adresse email
  • Numéro de téléphone fixe
  • Numéro de téléphone portable
  • Adresse de facturation
  • Adresse de livraison
• Information sur le navigateur/ Browser (dépend de l’intégration)
  • Adresse IP

A noter : Toutes ces données seront utilisées à des fins de sécurisation du parcours en ligne dans un objectif de lutte contre la fraude. Les banques émettrices sont régulées sur la gestion de ces données confidentielles.

Indiquer un souhait de paiement 'frictionless'

L’objet JSON threeDSPolicy EN permet au commerçant d'indiquer son souhait d’offrir un parcours frictionless à son acheteur.

Le paramètre challengePreference indique la préférence du commerçant vis-à-vis de l’authentification :

• noPreference : Le commerçant laisse le choix à l’émetteur d’authentifier l’acheteur
• noChallenge : Le commerçant souhaite que l’acheteur ne soit pas authentifié (demande d’exemption, frictionless)
• requestChallenge : Le commerçant souhaite authentifier l’acheteur.
• mandateChallenge : Le commerçant demande à l’émetteur d’authentifier l’acheteur (par exemple pour la première transaction d’un abonnement)

Dans tous les cas, le choix final est défini par la banque émettrice (banque du porteur).

Exemple d'une demande de paiement frictionless

{
	"challengePreference": "noChallenge"
}

Demander une exemption

L’objet JSON threeDSPolicy EN permet au commerçant d'indiquer une demande d'exemption.

Le paramètre threeDSExemption – exemptionReason indique l'exemption souhaitée par le commerçant :

• lowValue : Les transactions à faible montant (inférieur à 30 €)
  • Les banques doivent toutefois demander une authentification si l’exemption a été utilisée cinq fois depuis la dernière authentification réussie du titulaire de la carte ou si la somme des paiements exemptés précédemment dépasse 100 €.
• Les transactions à faible risque (TRA : Transaction Risk Analysis)
  • une dérogation à l’obligation d’authentification forte peut être accordée. Pour cela, il faut l'accord préalable de l'acquéreur (sur la base d’une analyse de risque en temps réel de chaque opération).
  • Pour bénéficier de cette exemption, le commerçant doit contacter son chargé d’affaires.

Dans tous les cas, le choix final est défini par la banque émettrice (banque du porteur).

Exemple d'une demande d'exemption 'petit montant'

{
	"threeDSExemption": {
		"exemptionReason": "lowValue"
	}
}