La réglementation RTS (Standards Réglementaires et Techniques) liée à la DSP2 (Directive sur les services de paiement) impose l’utilisation du processus d’authentification pour l’ensemble des paiements e-commerce initiés par le porteur de carte.

L’objectif est de répondre aux exigences de l'authentification forte du client (Strong Customer Authentication) pour minimiser le risque pour le commerçant tout en veillant à simplifier et fluidifier le parcours des utilisateurs.

Si besoin, vous pouvez consulter notre documentation dédiée au 3DS V2 : https://docs.axepta.bnpparibas/display/DOCBNP/3D+SECURE

.1.  Informations générales

7.1.1.      Les exemptions (« Frictionless ») pour le commerçant

Dans le cadre de cette nouvelle réglementation, certains cas de paiements peuvent bénéficier d’exemption à l’authentification forte du client tels que :

• Les paiements récurrents : Le paiement initial nécessite une authentification forte cependant les paiements suivants seront exemptés. Dans le cas d’un changement de montant de l’abonnement, l’acheteur devra de nouveau passer par une procédure d’authentification forte.
• Les transactions MoTo (Mail Orders and Telephone Orders): ce type de transaction n’est pas considéré comme un paiement électronique.
• Les transactions à faible montant(inférieur à 30€) : Les banques doivent toutefois demander une authentification si l’exemption a été utilisée cinq fois depuis la dernière authentification réussie du titulaire de la carte ou si la somme des paiements exemptés précédemment dépasse 100 €.
•  Les listes blanches (whitelist): Un porteur de carte peut désigner un commerçant comme un bénéficiaire de confiance pour lequel il ne souhaite pas réaliser une authentification forte lors de l’exécution de transactions à distance. Il pourra également retirer le commerçant à tout moment. Cette exemption nécessite d’être déployée par l’émetteur de la carte du client (via l’appli bancaire du porteur par exemple).
•  Les paiements par carte d’affaires: les paiements initiés par les entreprises avec débit du compte de l’entreprise (par exemple, cartes logées, comptes centralisés et cartes virtuelles) seront exemptés.
•  Les transactions à faible risque (TRA : Transaction Risk Analysis) : une dérogation à l’obligation d’authentification forte peut être accordée. Pour cela, il faut l'accord préalable de l'acquéreur (sur la base d’une analyse de risque en temps réel de chaque opération).

7.1.2.      Quels choix pour le commerçant ?

Le commerçant peut solliciter l’émetteur pour demander ou non une exemption d’authentification forte. Plusieurs choix se présentent à lui :

• Le commerçant ne prend aucune action : le choix d’exemption est laissé à l’émetteur (la transaction est garantie).
• Le commerçant demande une authentification forte (challenge) :
  • Obligatoire (mandate) : l’émetteur doit authentifier l’acheteur (par exemple pour la première transaction d’un abonnement)
  • Préférentielle (requested) : Le commerçant souhaite authentifier l’acheteur. Le choix final reste à l’émetteur.
• Le commerçant demande une exemption d’authentification forte (Frictionless) : L’émetteur va accepter ou non la demande du commerçant selon les informations transmises par celui-ci (données à transmettre).

7.1.3.      Gestion des exemptions (du « Frictionless »)

Dans le cas d’une demande d’exemption, le commerçant doit initier cette demande via sa solution Axepta BNP Paribas.

Un flag doit être positionné dans la requête de paiement afin d’informer l’émetteur que le commerçant souhaite bénéficier de cette exemption. Et en plus de ce flag, le commerçant devra fournir des données additionnelles.

Le protocole 3DS V2 supporte 150 points de données véhiculées à l'émetteur. Cependant, le traitement des données par les émetteurs va prendre du temps, il est donc recommandé de partager les données essentielles, les plus efficaces, pour l’émetteur.

Données obligatoires

Le commerçant devra obligatoirement transmettre les données suivantes :

• Les données cartes en respectant les exigences PCI DSS
• Les données sur les transactions : les numéros d’identification, la devise et le montant.
• Les données sur le navigateur : Localisation et système de connexion de l’utilisateur (langue, taille de l’écran, adresse IP…)
• Les données sur le porteur : Nom et prénom de l’utilisateur
• Les données sur les paiements récurrents (si utilisation de paiements récurrents)

Données facultatives

Certaines données complémentaires sont fortement recommandées pour améliorer l’analyse de risque de la transaction par l’émetteur :

• Les données sur l’adresse de livraison : ville, code postal, pays…
• Les données sur les détails de la livraison (date de livraison)
• Les données sur le compte de l’utilisateur (date de création du compte chez le commerçant, date de réinitialisation du mot de passe, etc)
• Les données panier (Nombre d’articles dans le panier)
• Le scoring commerçant

Les données essentielles, que BNP recommande de transmettre, sont les suivantes :

Information du porteur de la carte :

• Nom et prénom
• Adresse email
• Numéro de téléphone fixe
• Numéro de téléphone portable
• Adresse de facturation
• Adresse de livraison

Information sur le navigateur/ Browser (dépend de l’intégration)

• Adresse IP

La liste complètes des données à transférer se trouve dans la documentation technique via ce lien :  https://docs.axepta.bnpparibas/display/DOCBNP/JSON+Objectbs.

A noter : Toutes ces données seront utilisées à des fins de sécurisation du parcours en ligne dans un objectif de lutte contre la fraude. Les banques émettrices sont régulées sur la gestion de ces données confidentielles.

7.1.4.      Les garanties pour le commerçant (liability shift)

Dans le cas où l'émetteur accède à la demande d’exemption (frictionless) et n'applique pas l'authentification forte du paiement, le commerçant ne bénéficie plus du transfert de responsabilité (liability Shift).

Dans tous les cas, l’émetteur a systématiquement le dernier mot sur l’application ou non d’une exemption (seules les transactions à faible risque (TRA) nécessitent l’accord préalable de l’acquéreur).

Pour rappel, aucune exemption n’est donc garantie pour le commerçant.

7.1.5.      Quelle information 3DS V2 disponible pour le commerçant ?

Le commerçant pourra depuis son Back-Office Axepta, dans le détail de ses opérations, voir le transfert de responsabilité « liability shift » grâce au code ECI. La table qui permet de comprendre ses codes est disponible depuis la documentation technique via ce lien :

 https://docs.axepta.bnpparibas/display/DOCBNP/ECI+Codes

Le code ECI est transmis par la banque émettrice, il indique le niveau d’authentification qui a été mis en place sur la transaction et détermine si la transaction est garantie ou non.

7.2.  Implémentation technique

L’objet JSON threeDSPolicy (threeDSPolicy EN - Documentation BNP - Axepta) permet au commerçant de demander une exemption afin d’offrir un parcours frictionless à son acheteur.

Paramètres

• challengePreference: Indiquer la préférence du commerçant vis à vie de l’authentification
  • noPreference : Le commerçant laisse le choix à l’émetteur d’authentifier l’acheteur.
  • noChallenge : Le commerçant souhaite que l’acheteur ne soit pas authentifier (demande d’exemption, frictionless)
  • requestChallenge : Le commerçant souhaite authentifier l’acheteur. Le choix final reste à l’émetteur.
  • mandateChallenge : Le commerçant demande à l’émetteur d’authentifier l’acheteur (par exemple pour la première transaction d’un abonnement)
• threeDSExemption – exemptionReason
  • lowValue : Les transactions à faible montant (inférieur à 30 €)
    • Les banques doivent toutefois demander une authentification si l’exemption a été utilisée cinq fois depuis la dernière authentification réussie du titulaire de la carte ou si la somme des paiements exemptés précédemment dépasse 100 €.
  • Les transactions à faible risque (TRA : Transaction Risk Analysis) : une dérogation à l’obligation d’authentification forte peut être accordée. Pour cela, il faut l'accord préalable de l'acquéreur (sur la base d’une analyse de risque en temps réel de chaque opération).
    • Pour bénéficier de cette exemption, le commerçant doit contacter son chargé d’affaires.